Охота на пенсионеров
Одни недобросовестные практики на финансовом рынке сменяются другими
Изменения в законодательстве привели к тому, что количество «чёрных» кредиторов и нелегальных микрофинансовых организаций пошло на спад. Но их сменили новые механизмы отъёма денег у населения. Актуальными темами последнего времени стали финансовые пирамиды, незаконные форекс-дилеры, псевдоломбарды и псевдолизинг. Если жертвами пирамид и псевдоломбардов являются люди с низким уровнем образования и дохода, то нелегальные форекс-дилеры ориентированы на иную группу. Это люди пенсионного возраста, имеющие в своём распоряжении средства, которыми готовы рискнуть, — от 1 млн до 3 млн руб.
Константин Долгановский
Финансовые пирамиды
В первом квартале 2019 года Отделением Пермь Уральского ГУ Банка России было выявлено 22 организации, нелегально предоставлявшие услуги на финансовом рынке. При этом за последние полгода в Пермском крае были выявлены две организации с признаками финансовых пирамид, одна из которых зарегистрирована в другом регионе и действовала в нескольких субъектах Федерации.
Пирамида привлекала инвестиции граждан в форме кооператива на развитие производства, которое затем якобы должно было обеспечивать доход инвесторам, но фактической хозяйственной деятельности не вела. В то же время были организованы производственные площади, на которых установлено недействующее оборудование. По этому факту правоохранительные органы сейчас проводят проверку. Вторая пирамида зарегистрирована в Пермском крае и была организована менее убедительно: неказистый офис и консультанты, неуверенно отвечающие на вопросы. Организация предлагала клиентам вложиться в поставки медицинского оборудования, хотя на самом деле никакой экономической деятельности не осуществляла.
«Несмотря на низкое качество, локальность организации и отсутствие точной оценки ущерба данного «бизнеса», его жертвами могут стать многие пермяки», — рассказывает управляющий Отделением Пермь Уральского ГУ Банка России Алексей Моночков. Жертвами мошенников уже стали более 100 человек. Малые суммы взносов, от 100 руб., и «демократичные» условия участия (сумма последующего инвестирования не ограничивалась, могла быть внесена частями, дополняться) были для пострадавших привлекательными и использовались организаторами пирамиды как приманка.
По мнению Марата Сафиулина, управляющего Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров, у Банка России есть возможность отследить абсолютное большинство финансовых пирамид, действующих как интернет-сайты. Их работа основана на привлечении как можно большего количества людей, а значит, и на продвижении сайта, что делает его легко обнаружимым. Сложнее контролировать проекты, которые в качестве основного канала продвижения используют социальные сети, сетевой маркетинг. Однако и они обычно оставляют фиксируемые следы в Сети.
Тем не менее, по оценкам эксперта, 20—30% финансовых пирамид могут оставаться вне поля зрения Банка России. «Слабо контролируемыми, по всей видимости, являются псевдотоварные пирамиды, в которых жертвам предлагается вкладывать деньги не в финансовый инструмент, а в недвижимость, автомобили, золотые слитки и т. п. Почти невозможно до первых обращений пострадавших обнаружить микропирамиды, которые создаются для нескольких конкретных участников. Такие пирамиды ориентированы на работу со строго ограниченной целевой аудиторией, которую мошенники обрабатывают непублично», — говорит Марат Сафиулин.
Ненастоящие дилеры
Источником финансовых рисков для граждан могут стать нелегальные форекс-дилеры. Нередко они проводят обучающие семинары, на первом этапе бесплатно, чтобы заинтересовать человека. А затем предлагают инвестировать деньги через специально поставляемое программное обеспечение. При этом договор содержит указание на то, что все риски лежат на инвесторе.
Далее последовательно реализуются две схемы. На первом этапе человек будто бы получает прибыль, и ему предлагают дополнительно внести деньги. И первый взнос, и последующие моментально выводятся за пределы России. Позже ему, наоборот, показывают столь же виртуальный убыток — и, когда он обращается за помощью, предлагают инвестировать под руководством консультанта-профессионала, работу которого нужно оплатить. На этом этапе люди нередко берут займы и кредиты для оплаты консультационных услуг, и эти деньги так же быстро оказываются вне России. Следует отметить, что сбор доказательной базы на деле оказывается весьма затруднительным: по договору площадка никакой ответственности не несёт, а деньги уже выведены за пределы страны.
«Нам известно, что в Перми действуют три таких площадки, — говорит управляющий Отделением Пермь Уральского ГУ Банка России Алексей Моночков. — Две из них зарегистрированы в других регионах, а в Пермском крае работают в форме филиалов. Их жертвами за полгода стали порядка 100 человек. Есть примеры, когда потери одного пострадавшего достигали 3 млн руб. Банк России ведёт работу по выявлению таких мошенников, но пресечь их деятельность непросто. И тут главное, чтобы люди сами осознавали все риски». По данным Марата Сафиулина, за весь прошлый год Банк России обнаружил 223 сайта таких дилеров.
Интересно, что если целевая аудитория финансовых пирамид — люди с низким уровнем образования и дохода, то нелегальные форекс-дилеры ориентированы на иную группу: это люди, у которых, как правило, есть свободные средства, которыми они готовы рискнуть, — от 1 млн до 3 млн руб. Они нередко откликаются на предложения обучиться трейдингу, однако наличие образовательных лицензий в данном случае далеко не всегда свидетельствует о добросовестности, продолжает Марат Сафиулин. «Цель псевдообразовательных организаций на финансовом рынке — не научить человека торговать, а убедить его поскорее начать торговлю, причём через определённого брокера. Если человек сам торговать не решается, то убедить его заключить договор «доверительного» управления. Фактически речь идёт о «троянском обучении», когда реальные цели, которые преследует преподаватель, не совпадают с тем, что он заявляет, а результаты обучения имеют негативные последствия для ученика», — говорит эксперт.
Псевдокредиторы
В легальных отраслях финансового рынка тоже встречаются примеры недобросовестных практик, хотя наиболее крупные сегменты финансового рынка — банковский и страховой — в основном свободны от них. В банках это происходит редко — несколько случаев за год. В отличие от финансовых пирамид и тому подобного, в банках мошенничество осуществляется на низовом уровне, это человеческий фактор. Нередко эти случаи выявляются службой безопасности самого банка, в правоохранительные органы информация передаётся не всегда, чтобы избежать антирекламы кредитной организации.
Однако есть примеры псевдолизинговых компаний и псевдоломбардов. В рамках автоломбардного бизнеса раскрыта недобросовестная схема псевдолизинга, как его иначе называют — займы под залог ПТС. Негативным последствием такой схемы является фактическая утрата права собственности на транспортное средство в момент подписания договора. В случае просрочки по «договору займа», заключённому по подобной схеме, гражданин рискует в любой момент (без суда и процедуры организации торгов) лишиться автомобиля, так как фактически он продал его в момент подписания договора.
По словам президента НО «НП «Лига ломбардов» Михаила Унксова, доля организаций, которые работают как ломбард под вывеской скупки или комиссионного магазина, в последние три года растёт. Сейчас она составляет 6—8%. Вице-председатель Ассоциации развития ломбардов Мария Поспелова считает, что они занимают от четверти до трети рынка. По данным Пермского отделения Банка России, в 2018 году на территории Уральского ГУ было выявлено порядка двух десятков таких нелегальных кредиторов. Эта деятельность организационно более проста. По факту выдаются займы, но договоры займа не оформляются. Это значит, что такие организации не поднадзорны Банку России и не соблюдают требования законодательства.
Появление недобросовестных практик в сфере лизинга — закономерное последствие усиления контроля за законностью работы финансовых институтов, полагает Марат Сафиулин. «Квазифинансовые институты, к которым относятся и лизинговые компании, не подотчётны Банку России. Они не требуют лицензий, но открывают легальную возможность для деятельности по привлечению денег населения — для этого достаточно назвать себя лизинговой компанией. При этом в отличие от микрофинансовых институтов лизинговые компании не имеют никаких ограничений в стоимости привлечения финансовых ресурсов граждан», — говорит Марат Сафиулин.
Пермское подразделение Банка России не раскрывает названия местных компаний, которые они уличили в незаконных действиях. При этом известно, что в Москве в 2019 году были обнаружены признаки недобросовестной деятельности лизинговой компании «Столица», привлекавшей деньги московских пенсионеров под фантастические 50—60% годовых, рассказывает Сафиулин. «Декларирование такой доходности вызывает серьёзные сомнения в том, что компания намерена отрабатывать подобную доходность в честном бизнесе», — отмечает эксперт.
Но независимо от сути финансового мошенничества оценить ущерб достаточно сложно. «Его размер может быть определён только в рамках уголовных дел, и такая статистика у МВД есть. Однако она занижена как минимум вполовину. Дело в том, что не все пострадавшие обращаются в правоохранительные органы, также не всегда в рамках уголовных дел возможно доказать реальный размер ущерба», — констатирует Алексей Моночков.
«Чёрные» кредиторы
В то же время ряд недобросовестных практик, широко распространённых раньше, сейчас пошли на спад. Речь о нелегальных микрофинансовых организациях и «чёрных» кредиторах.
По словам специалистов регионального отделения Банка России, интерес со стороны нечистых на руку лиц к нелегальным практикам в целях получения незаконного дохода будет всегда. Это неизбежное соревнование в «профессионализме» мошенников и правоохранительных органов в современных условиях финансового рынка. С одной стороны, применяемые мошенниками схемы постоянно меняются и адаптируются, с другой — им ставятся законодательные барьеры.
К примеру, чтобы снизить активность так называемых «чёрных» кредиторов, с весны этого года введено ограничение круга организаций, имеющих право предоставлять займы под материнский капитал. Из перечня таких организаций исключено указание на «иные организации», которые могли предоставлять такие займы.
Ранее этой лазейкой в законе пользовались мошенники: они направляли средства маткапитала не по назначению, завышали процентные ставки по договорам займа. Теперь средства материнского капитала могут направляться на погашение основного долга и уплату процентов по ипотечным договорам и договорам займа, заключённым только с кредитной организацией или кредитным потребительским кооперативом (в том числе сельскохозяйственным) или с единым институтом развития в жилищной сфере.
Ещё одна важная новация — изменения в закон о потребительском кредитовании, запрещающие переуступать долг кому-либо, кроме профессиональных кредиторов, надзор за которыми осуществляет Банк России или Федеральная служба судебных приставов. Таким образом, «чёрные» кредиторы не смогут требовать выплаты долга, в том числе через суд. Обе эти нормы вступили в силу недавно, поэтому практика их применения пока не сформировалась, однако в Банке России ожидают безусловно позитивных результатов.
Подпишитесь на наш Telegram-канал и будьте в курсе главных новостей.